Как осуществляется и кем регулируется коллекторская деятельность

Есть ли сейчас коллекторы?

Услуги коллекторских агентств стали особенно востребованными в 1960-х годах, когда потребительское кредитование приобрело популярность, а просрочки по платежам и невозврат долга превратились в массовое явление, в некоторой степени угрожающее экономике. В России вторичные кредиторы появились в “лихие” 90-е. Тогда банки только начали выдавать кредиты, а государство не умело взыскивать долги. С должниками “работали” бандиты, не обладающие никакими официальными полномочиями для таких действий.

В современной России отделы по взысканию долгов в банках тоже есть, но их работа регулируется законом. Сотрудники коллекторских агентств уполномочены налаживать контакт с заёмщиками и сообщать им о состоянии задолженности. Также они рассказывают, какие санкции применяются по закону в случае невыполнения обязательств перед кредитором, и выявляют возможности по возврату долга.

Методы работы коллекторов стали более определёнными после того, как был принят Федеральный закон №230, который поспособствовал расчистке рынка от полулегальных компаний.

Экономист Александра Волкова в статье для Т—Ж утверждает, что современные кредиторы это не бандиты из 90-х, а грамотные специалисты, которые заинтересованы в выплате должником долга и могут поспособствовать этому.

Коллекторская деятельность

Последняя редакция ФЗ №230 обрела законную силу с 1 января 2017 года, и сейчас этот документ стал основным законом, определяющим деятельность коллекторов. В нём прописаны:

• круг лиц, имеющих право на осуществление деятельности взыскания долгов;
• допустимые способы взаимодействий с заемщиком;
• запреты на определенные действия со стороны представителей кредитора;
• частоту применения каждого из способов взаимодействий.

Дополнительно к ФЗ №230 вторичные кредиторы руководствуются общими нормами ГК, КоАП, УК, требованиями ФЗ 127, 152, 252 и др.

Деятельность специалистов по взысканию контролируется Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), ФССП, а также Министерством юстиции.

Долгое время в России работа коллекторов не была регламентирована законом, поэтому должники жаловались на угрозы, преследования, психологическое насилие и грубое выбивание долга. При этом добиться защиты было невозможно, поскольку ранее не было официальных ограничений ни на звонки и личные встречи, ни на методы взаимодействия с клиентами.

Автор проект «Должник прав» Александр Унгурян рассказывает, как поступить, если коллекторы выходят за рамки закона:

Сейчас вести деятельность по взысканию долгов могут только компании, включенные в государственный реестр, который ведет ФССП. Чтобы получить лицензию, агентство должно соответствовать ряду требований. Размер активов предприятия должен составлять более 10 млн руб., ответственность по вопросу причинения вреда и убытков должна быть застрахована на ту же сумму. Обязательным требованием является отсутствие судимостей и невыплаченных по решению суда долгов у сотрудников.

Юрист Игорь Зиневич напоминает, что компания, которая не включена в реестр, но занимается коллекторской деятельностью, может быть оштрафована на 2 млн руб.

Обязанности коллекторов

Коллекторские агентства должны корректно проинформировать клиента о наличии невыполненных финансовых обязательств и провести работу по планированию будущих выплат. При общении с должником сотрудник отдела взыскания обязан представиться, назвать свою должность, наименование организации и цель звонка. Заемщику должны быть предоставлены все документы, на основании которых кредитор требует долг.

Запрещено передавать ложную информацию о сумме долга или последствиях отказа от погашения, вводить должника в заблуждение любым другим способом.

Юрист Корнев Антон рассказывает, как должны действовать коллекторы при исполнении своих обязанностей:

Методы работы

Отделы взыскания могут начать работу с должником только после того, как банк отправит уведомление о наличии просрочки заказным письмом с подтверждением вручения адресату.

Ст. 7 ФЗ №230 предусматривает ограничения на деятельность коллекторских агентств:

• кредиторы должны звонить не чаще раза в сутки, 2 раз в неделю и, соответственно, 8 раз в месяц;
• любое взаимодействие с должником допускается только с 8 часов утра до 9 вечера в рабочие дни, а в праздничные и выходные с 9 утра до 9 вечера;
• можно отправлять сообщения не чаще 2-х раз в сутки, 4-х в неделю, 16-ти в месяц;
• общаться с должником по собственной инициативе сотрудники агентства могут не чаще 4-х раз в месяц;
• запрещается информировать о наличии задолженности третьих лиц (знакомых, родственников, коллег заёмщика).

Кроме этого, сотрудники коллекторских агентств не могут вступать во взаимодействие с такими категориями граждан:

• недееспособными;
• инвалидами I группы;
• несовершеннолетними;
• обанкротившимися лицами;
• находящимися на лечении в стационаре.

Коллекторы могут подать в суд, если не смогут договориться о погашении задолженности. Для должника такое развитие событий крайне не выгодно. По кредиту продолжают начисляться проценты, пени и штрафы, дополнительно заемщику придется покрыть судебные издержки, если он проиграет дело (скорее всего, это случится, как подтверждает судебная практика). После вынесения решения вопросом займется ФССП, которая имеет право арестовывать имущество и счета, ограничивает выезд за границу.

По закону можно добиться защиты от неправомерных действий коллекторских агентств, но это не избавляет от обязанности погасить задолженность

На что коллекторы имеют и не имеют права

Роспотребнадзор сообщает, что сотрудники агентства “Секвойя Кредит Консолидейшн” угрожают должникам непосредственной конфискацией недвижимости, а банк “Ренессанс Капитал” через полулегальные организации под угрозой лишения родительских прав предлагает женщине продать квартиру для погашения долга. Эти действия незаконны.

Согласно пунктам ФЗ №230, коллекторам запрещено:

• наносить повреждения имуществу заёмщика или угрожать это сделать;
• проникать в частную собственность клиента без его разрешения;
• давить на заемщика психологически;
• нецензурно выражаться;
• выполнять свои обязанности анонимно;
• совершать действия, унижающие честь и достоинство;
• угрожать причинением физического вреда должнику и его родственникам;
• применять в работе методы, которые опасны для жизни и здоровья;
• лгать заемщику по поводу суммы задолженности, сроков исполнения обязательств, последствий неуплаты;
• скрывать номер телефона, с которого осуществляются звонки;
• распространять персональные данные клиента.

Статьей 14.57 КоАП   предусмотрена ответственность для коллекторских агентств, которые числятся в реестре ФССП: штрафы в размере 50-500 тыс. руб. или приостановление права на осуществление деятельности сроком 90 суток. За неоднократное нарушение требований ФЗ №230 организацию могут исключить из государственного реестра.

Сотрудники отделов взыскания имеют право:

• взаимодействовать с клиентом разрешенными способами и в границах установленных законодательством;
• направлять запросы в БКИ;
• инициировать судебное разбирательство (если произошла переуступка прав требования) или представлять интересы кредитора в суде;
• предпринимать другие действия в рамках актуального законодательства.

Кредиторы заинтересованы в сотрудничестве с должниками в рамках правового поля. Но чем хуже клиент идет на контакт, тем более жесткие меры могут применяться. И речь здесь идет не об угрозах и нанесении физического вреда здоровью, а о судебном разбирательстве, которое никому не выгодно.