Что делать, если звонят коллекторы: все должно быть по закону

Согласно статистике Всемирного банка и Росфинмониторинга, около 60% заемщиков в России испытывают трудности с погашением кредита. Банки и МФО (микрофинансовые организации) все чаще взыскивают с граждан долги через суд или передают права требования коллекторам. Редакция разобралась, что делать, если звонят коллекторы, как погашать задолженность и в каких случаях действия сотрудников коллекторского агентства противоречат закону.

Как и когда банк передает долг в коллекторское агентство?

При появлении просрочки по кредиту банки предпочитают заниматься возвратом самостоятельно. Отдел по работе с должниками при возникновении задержки до 30 дней уведомляет должника о необходимости оплаты задолженности. Привлечь коллекторскую компанию финансовое учреждение может при отсутствии платежей по кредиту в течение 90 дней и более, уклонении общения с менеджерами банка и прямом отказе от оплаты, а также в случае совершения заемщиком мошеннических действий.

Согласно ст. 382 ГК РФ, кредитор имеет право передать долг третьему лицу по договору переуступки прав требования. Это можно сделать без согласия заемщика, последнего нужно лишь уведомить о совершении сделки. Возможность продажи долга изначально прописана в кредитном договоре, так что такие действия банка полностью законны.

Права и обязанности коллекторов при исполнении регулируются законодательством РФ

Передача прав требования может быть осуществлена в двустороннем порядке или после решения суда. В первом случае оформляется договор между банком и коллекторским агентством. Если продажа долга осуществляется при наличии исполнительного листа, то сделка должна быть оформлена в рамках процессуального правопреемства. Согласно ФЗ №229, для этого коллекторская компания должна обратиться в суд.

Кредитный эксперт Татьяна Паненкова говорит, что коллекторы предпочитают брать в работу потребительские кредиты, долги по кредитным картам или микрозаймы, общая сумма задолженности по которым не превышает 300 тыс. руб., а также долги, необеспеченные залогом или поручительством.

Что делать, когда звонят коллекторы?

Коллекторская компания должна работать исключительно в правовом поле, а функции сотрудников сводятся к информированию неплательщика, переговорам и процедурам юридического характера. Должнику рекомендуется идти на контакт с коллекторами и не отказываться от оплаты кредита. Сотрудники компании заинтересованы в разрешении ситуации, так что готовы идти на компромисс.

Если коллекторы будут злоупотреблять положением, агрессивно или неподобающим образом себя вести, неплательщик имеет право обратиться в прокуратуру.

В случае передачи долга в коллекторское агентство должнику нужно дождаться заказного письма от банка с уведомлением о переуступке прав, данными о новом кредиторе и копией договора. Нужно убедиться, что кредитор включен в реестр коллекторских организаций, опубликованный в открытом доступе на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов.

Ришат Ахметов даёт рекомендации по общению с коллекторами:

Заемщику необходимо уточнить сумму задолженности с расшифровкой: тело кредита, проценты, штрафы, пени. Всю информацию лучше получить в письменной форме. Это поможет избежать незаконного увеличения суммы долга за счет процентов или других платежей компанией, которая занимается взысканием. Кроме того, нужно иметь на руках все документы, то есть кредитный договор и квитанции об оплате.

Звонки коллекторов в случае невыплаченного кредита

После того, как неплательщик удостоверился в том, что предъявляемые к нему требования полностью законны, и если сумма не вызывает вопросов, начинается этап диалога. Основная задача должника — согласовать срок, в течение которого будет погашаться задолженность, и получить скидки.

Надеяться на лояльность со стороны коллекторских агентств можно, потому что:

1. Компании, которые занимаются взысканием долга, не несут прямые убытки от скидок должникам. Финансовая политика ЦБ вынуждает коммерческие банки периодически избавляться от практически безнадежной задолженности, просроченной на 90 дней и более. В результате кредитные учреждения продают долги по сниженной стоимости.
2. Граждане, допустившие просрочку в несколько месяцев, имеют низкую платежеспособность и уклоняются от выплаты большой суммы. Коллекторам выгоднее получить хотя бы ту часть задолженности, которую должник действительно имеет возможность выплатить.

Если заемщик не имеет возможности погасить долг, сотрудники агентства обращаются в суд. Судебные разбирательства, как правило, заканчиваются признанием правоты коллекторов.

В результате проигравшей стороне приходится погашать судебные издержки, а за время разбирательства за счет процентов увеличивается сумма долга. Приставы получают право арестовывать счета должника, входить в его жилище, описывать и реализовывать на торгах имущество. Вводятся ограничения на выезд за рубеж до погашения обязательств перед финансовой организаций.

Звонки от коллекторов по чужому кредиту

Часть заемщиков действительно не погашают задолженность, но другим приходится общаться с коллекторскими агентствами по поводу чужих кредитов — это поручители, контактные лица, указанные в договоре или жертвы мошенничества. В определенных случаях звонки коллекторов с напоминаниями о чужом долге вполне законны, например, если гражданин выступил созаемщиком или поручителем по кредиту.

Кредитор может требовать выплаты задолженности как от заемщика, так и от поручителя, либо от них обоих. Это предусмотрено ст. 323 ГК РФ. Если коллекторы звонят именно по вопросу чужого кредита, по которому гражданин выступил поручителем, нужно действовать так:

1. Удостовериться, что требования законны. Нужно ознакомиться с кредитным договором, проверить информацию об агентстве через реестр Федеральной службы приставов.
2. Связаться с должником и попытаться помочь ему найти решение проблемы. Не уклоняться от общения с коллекторами.
3. В крайнем случае (например, если неплательщик уклоняется от встреч и бесед), придется вернуть заемные средства. Нужно идти на контакт с кредитором, чтобы совместно разрешить ситуацию.
4. После уплаты долга право требования денежной суммы переходит поручителю. Для этого нужно обратиться в суд с исковым заявлением.

Коллекторы не могут передавать третьим лицам информацию о задолженности, если должник не давал на это письменное разрешение. Исключением являются контактные лица, с которыми можно связаться, если клиент недоступен, наследники, которые уже вступили в права наследования, законные супруги.

Нередко оказывается, что звонки с требованием вернуть деньги — явное недоразумение. Если гражданина не связывают с должником финансовые обязательства, нужно выяснить у коллектора, сотрудником какой организации он является, интересы какого банка представляет. Чтобы прекратить звонки, нужно обратиться с паспортом в банк и взять справку об отсутствии задолженности. В банке следует написать заявление о том, что номер телефона ошибочно числится в базе данных. Копию справки и ответ банка нужно отправить в коллекторскую организацию.

Как сделать, чтобы не звонили коллекторы?

Чтобы избежать общения с коллекторами, нужно вовремя погашать задолженности перед финансовыми организациями. В случае ухудшения финансового положения следует сразу же решать проблему с банком, а не затягивать выплату долга.

Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторов Александр Морозов советует перед тем, как брать кредит, опытным путем убедиться, что суммы за вычетом ежемесячного платежа хватит на жизнь. Кроме того, перед оформлением договора нужно прочитать договор, разобраться в своих правах и обязанностях. После закрытия долга следует взять в банке соответствующую справку.

Руководитель компании «Должник прав!» Александр Унгурян рассказывает, что делать, если коллекторы угрожают:

Если просрочки еще нет

При возникновении проблем с возвратом долга нужно действовать рационально. Как строить диалог, зависит от финансовой ситуации, в которой оказался заемщик:

1. Если деньги скоро появятся (смена работы, проблемы со здоровьем), то нужно договориться о новом графике. Для этого следует объяснить причину нарушений, попросить перенести дату платежа и подкрепить просьбу документами, если они имеются. Решение зависит от политики банка.
2. Если трудности сохранятся в ближайшие месяцы по причине болезни, отсутствия работы, нужно предложить кредитору пересмотреть договор. Подтвердить временную неплатежеспособность следует документами: приказ о сокращении, справка от врача, свидетельство о рождении ребенка или смерти близкого человека.

Можно попросить отсрочку платежа на несколько месяцев. Это время нужно использовать, чтобы улучшить финансовую ситуацию. В отсрочке часто отказывают. Тогда можно договориться о реструктуризации. В этом случае банк может уменьшить ежемесячный платеж или продлить срок погашения долга.

Если задолженность уже большая

Если долг неподъемный, нужно объявить о своей неплатежеспособности не дожидаясь, пока банк передаст дело в суд или коллекторской организации. Несколько способов выйти из ситуации:

1. Рефинансирование: кредитом на более выгодных условиях можно закрыть долг, а потом выплачивать по меньшей ставке.
2. Собрать все кредиты в один, если их несколько.
3. Компенсировать долг продажей залогового имущества. Об этом нужно уведомить банк.

Не стоит ждать, что задолженность пропадет сама собой. Банк не перестает начислять проценты, а потом передает дело коллекторам.

Как прекратить звонки коллекторов контактным лицам

Чтобы прекратить общение по чужому кредиту, сначала следует собрать максимум информации. По телефону нужно выяснить название коллекторского агентства и банка, а затем написать заявление о несогласии на взаимодействие в свободной форме. Документ можно лично отнести в отделение банка и отдать под роспись уполномоченного лица, отправить заказным письмом, ценным с описью вложения, передать через нотариуса.

Кредиторы не могут беспокоить родственников и друзей должника, если те этого не желают. Такие действия нарушают ФЗ №152 “О защите персональных данных”. Можно предпринять следующее:

• на легального кредитора можно подать жалобу в ЦБ;
• на коллектора — в ФССП, Роспотребнадзор, Национальную ассоциацию коллекторских агентств;
• на кредитора, который не состоит в реестре и не имеет лицензии — в полицию;
• на нарушение ФЗ №152  — в Роскомнадзор.

Подать жалобу можно через онлайн-приемные указанных организаций.

Заемщик, который не избегает контактов и проявляет инициативу, скорее всего, возьмет ситуацию под контроль и сможет договориться с кредиторами. Что точно не нужно делать, если звонят коллекторы, так это паниковать, скрываться и доводить дело до судебного разбирательства.