Срок исковой давности по кредиту: как избавиться от долга законно

Не всем клиентам банка известно о таком понятии, как срок исковой давности по кредиту. Спустя определённое время после прекращения выполнения заемщиком долговых обязательств задолженность списывается. Этот вопрос достаточно сложен с юридической точки зрения, но наша редакция в этом разобралась.

Что такое срок исковой давности

Срок давности по кредиторской задолженности – период, когда кредитная организация имеет право подать судебный иск на должника, его поручителей или преемников (наследников).

Согласно закону истекает срок давности через 3 года. Это указано в ст. 196 ГК РФ. Если за это время кредитная организация не обратилась к должнику с вопросом закрытия долга, невыплаченная ссуда должна списаться.

По закону Российской Федерации наступает срок со дня, когда были нарушены права кредитора.

Как считать срок

Для определения даты нужно знать определённые нюансы. Если в договоре прописаны чёткие сроки погашения, то 3 года отсчитываются по его окончании. Если же точной даты нет, то начинать отсчет следует со дня, когда кредитор предъявляет требования. Важно помнить, что он возобновляется, если на протяжении 3 лет неплательщик официально контактировал с сотрудниками банка или представителями коллекторского агентства.

Считается любой контакт между должником и банком до окончания срока, в том числе подпись на заказном письме с извещением.

Расчёт срока давности при неуплате кредита

При расчете учитываются следующие нюансы:

• передача задолженности другому кредитному учреждению или коллекторам не сказывается на сроке;
• при частичном возврате считать нужно с момента последней оплаты;
• если спустя 90 дней клиент перестает платить по кредиту, банковское учреждение может затребовать от должника произвести закрытие займа раньше. Тогда отсчёт начнется с этого момента;
• если заемщик подал заявку на реструктуризацию, это действие также запускает отсчет с нуля.

Должник уведомляется при помощи заказного письма. Если же клиент не платил с самого начала, то у учреждения есть право взыскать деньги в судебном порядке в течение 2 лет и 11 месяцев. Тем не менее при оспаривании этого требования нет никакой гарантии, что заемщик выиграет сделку.

Приостановление срока допускается в случае:

• изменения действующего законодательства;
• чрезвычайной ситуации (например, землетрясения или урагана);
• моратория;
• призыва на военную службу;
• военного положения.

Если стороны прибегают к внесудебному урегулированию спора, выплаты приостанавливаются на период разбирательства, который не может продолжаться больше 10 лет. Продление срока допустимо исключительно в соответствии с соглашением сторон. Это означает, что у кредитора есть право требовать погашения только тогда, когда должник лично подписал документ о продлении срока.

С какого дня начинается отсчет

С какого дня начнётся отсчёт, зависит от конкретной ситуации.

По кредитной карте

При использовании кредитных карт существуют определённые числа для внесения минимальных платежей. Каждый договор имеет срок давности, и его отсчёт начинается с первого дня просрочки.

По судебному решению

Государственным органом, осуществляющим исполнительное производство, является Федеральная служба судебных приставов РФ. Вопросы, связанные с их деятельностью, решаются законом № 229-ФЗ. Срок давности исполнительного производства в нём не упоминается, однако судебные приставы должны соблюдать срок, обозначенный в ст. 36 № 229-ФЗ — 2 месяца.

Однако если действия приставов ни к чему не привели, исполнительное дело закрывается. Банк имеет право вновь затребовать погашения долга в течение 3 лет.

По займу умершего

Наследники, принявшие наследство, погашают долги наследодателя совместно. Каждый выплачивает кредиты наследодателя в зависимости от стоимости переданного ему имущества. Определённого периода нет, но законом предусмотрен срок предъявления исполнительного документа для взыскания ФССП РФ. Истекает он через 3 года со дня выдачи листа.

Для поручителей

Когда должник перестает вносить платежи, кредитор может обратиться в суд о взыскании долга с поручителя. Истекает срок спустя 36 месяцев после предъявления требований.

Что происходит по истечении срока давности: судебная практика

Практика показывает, что большинство исков, инициированных банками для погашения невыплаченного кредита, имеют негативные последствия для заемщика из-за отсутствия специальных знаний и неспособности защитить свои права. Часто это приводит к тому, что суд полностью удовлетворяет требования банка.

После получения иска первым делом нужно проверить срок давности. Если он истек, не нужно подавать встречный иск — достаточно написать письменное заявление в суд.

Важно помнить, что неуплаченный кредит имеет следующие последствия:

• невозможность получить новый заем в течение 15 лет;
• пожизненный запрет на выдачу кредита в том же банке;
• ограничения при устройстве на работу в банковских структурах.

Банком был предъявлен судебный иск гражданке К. о взыскании долга по кредитному договору и судебных расходов. Гражданкой К. было выставлено ответное требование о применении срока исковой давности. Данное обстоятельство является веским основанием для отказа в иске. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ. Дата взятия ссуды — март 2015 г. Принимая во внимание, что иск о взыскании был подан только в июне 2018 г., т.е. требования были заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности. В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в иске, т.к. срок «годности» истёк. В удовлетворении иска кредитора было принято решение отказать.

О том, как исчисляется срок исковой давности по неоплаченным кредитам физических лиц, рассказывают в этом видео:

Независимо от того, есть ли период давности в отношении просроченных кредитов, долги нужно погашать. Оформляя заем, каждый может оказаться в тяжелом финансовом положении, но неуплата долга только ухудшит положение.