Как работают коллекторы в современной России: какие ограничения введены

Число проблемных долгов у россиян превысило 14 млн. Президент НАПКА Эльман Мехтиев говорит, что это количество постоянно увеличивается. Младший директор агентства «Эксперт РА» Ксения Балясова добавляет, что безнадежные кредиты банки переуступают коллекторским агентствам. Редакция выяснила, как работают коллекторы, на каком основании покупают долги и какими законами регулируется их деятельность.

Каким законом регулируется работа коллекторов

До 2014 г. закона, который регламентировал бы деятельность вторичных кредиторов, не существовало. ФЗ №353 («О потребительском кредите») от 2013 г. наложил определенные ограничения. Окончательно упорядочить рынок взыскания долгов был призван закон №230. Члены НАПКА в целом довольны изменениями, но признают, что не помешали бы отдельные корректировки в законодательстве.

Новый закон ограничил деятельность коллекторов

На каком основании долг переходит коллекторам

Коммерческий банк может передать долг другой организации, имеющей лицензию, или коллекторскому агентству по договору переуступки. Эта возможность закреплена в ст. 382 ГК. Сделка совершается без согласия должника. Последнего нужно только уведомить о передаче права требования долга третьей стороне.

При незначительной просрочке (более 90 дней) кредитор заключает с коллекторами соглашение, т.е. организация становится посредником, работающим за вознаграждение. При просрочке не менее года банки прибегают к договору цессии, то есть новым кредитором становится коллекторская фирма. Для должника условия не меняются.

С июля 2014 г. в кредитных договорах пункт о том, что передача прав третьим лицам допускается, необязателен. Такое право есть у кредитора по умолчанию. Но возможность переуступки может быть ограничена, если в договоре есть на это прямой запрет.

После передачи кредита коллекторам должник получает уведомление из банка.

Кредитный эксперт Татьяна Паненкова советует уточнить общую сумму кредита, наименование нового кредитора и реквизиты для оплаты. Желательно иметь на руках кредитный договор и квитанции об оплате (если часть долга погашена).

По возможности стоит обратиться к юристу за консультацией или нанять адвоката для представления прав должника.

Как работают коллекторы с должниками: законные методы взыскания

«Коммерсант» пишет, что раньше популярными методами взыскания были так называемые soft collection, подразумевающие звонки и сообщения, и hard-collection, то есть непосредственный контакт с клиентом — выезды и встречи, личные беседы и объяснения. Сейчас должники все чаще стали отказываться от диалога. Кроме того, ФЗ №230 ограничил контакты с неплательщиками, на фоне чего наметилась тенденция увеличения числа судебных слушаний.

Владелец «Новосибирского коллекторского агентства» Александр Котков подтверждает, что обращения в суд стали основной возможностью побудить должника к разговору. Директор коллекторского агентства ПКБ Павел Михель прокомментировал ситуацию. Он сказал, что компания ПКБ за последние 3 года увеличила количество судебных исков как минимум в 14 раз: против 35000 обращений, поданных в суд в 2016 г., в 2018 г. было подготовлено более 500000.

Но передача дела в суд — это не единственный способ взаимодействия с неплательщиками. Согласно ФЗ №230 и закону «О потребительском кредите», коллекторы могут отправлять должнику СМС и голосовые сообщения, писать обычные и электронные письма, звонить и встречаться лично. Есть лимиты по числу взаимодействий. Так, лично общаться с должником по собственной инициативе кредиторы могут не чаще 1 раза в неделю, а звонить с 22.00 до 8.00 часов в будние дни и с 20.00 до 9.00 в нерабочие запрещено.

Член совета НАПКА Сергей Шпетер говорит, что с ФЗ №230 рынок получил формализованные правила и регулятора. Но с другой стороны в тексте закона есть много статей, которые можно трактовать по-разному.  Например, непонятно, считается звонком пропущенный должником вызов или состоявшийся разговор. Неоднозначностью пользуются должники, которые продолжают уклоняться от ответственности. По этой причине эффективность работы коллекторов на досудебной стадии снизилась на 15-20%.

Как работают недобросовестные коллекторы: незаконные методы взыскания

По состоянию на начало 2019 г. в реестре ФССП содержались сведения о 285 агентствах, остальные коллекторы работают нелегально. Руководитель социального проекта Вячеслав Курилин говорит, что теневой рынок существовал до принятия закона и остается сейчас. В НАПКА комментируют, что 90-95% долгов приходится на «белых» коллекторов.

Управляющий директор общественной организации «Национальная служба взыскания» и коллекторского агентства ПКБ Павел Михель отмечает, что компании, не вошедшие в реестр, действуют за пределами правового поля. Гендиректор «Службы судебно-правового взыскания» в Новосибирске Сергей Салтус добавляет, что к услугам полулегальных агентств продолжают обращаться микрофинансовые организации и частные кредиторы (юридические или физические лица).

Черные коллекторы используют в работе незаконные методы воздействия:

• угрожают убийством, причинением вреда должнику или его близким;
• применяют физическую силу или угрожают применить;
• производят действия, опасные для жизни и здоровья неплательщика;
• распространяют сведения о должнике, сумме задолженности, любые персональные данные;
• оказывают психологические давление на заемщика;
• уничтожают, повреждают имущество или угрожают это сделать;
• используют нецензурные выражения;
• действуют анонимно и звонят со скрытых номеров;
• сообщают недостоверную информацию о сумме долга, сроках погашения, правовых и иных последствиях неуплаты;
• совершают любые действия, унижающие честь и достоинство.

Эти действия являются уголовно наказуемыми, поэтому нужно обращаться в полицию или прокуратуру. Желательно собрать необходимые доказательства: записать разговор на диктофон (запись могут приобщить к делу, только если должник сообщит коллектору, что разговор записывается), привлечь свидетелей.

Вторичные кредиторы могут угрожать применением по делу должника ст. 159 и 177 УК РФ («Мошенничество» и «Злостное уклонение от уплаты задолженности» соответственно). Ст. 159 не сработает, если заемщик частично погасил кредит, а ст. 177 может применяться только по постановлению суда.

Какие органы контролируют работу сборщиков долгов

С 2017 г. полномочия по регулированию деятельности коллекторов были переданы ФССП. Вырабатывает государственную политику в этой сфере и осуществляет регулирование Министерство юстиции. С «черными» организациями работает полиция и прокуратура.

Куда можно пожаловаться на коллекторов

Председатель Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин говорит, что жалобы на взыскателей принимают ФССП, ЦБ, Роспотребнадзор, НАПКА, полицейские и сотрудники прокуратуры.

Эльман Мехтиев, руководитель НАПКА, советует должникам проверять наличие компании в реестре ФССП, если речь идет о коллекторской фирме, или в реестре ЦБ, если это МФО. Он говорит, что если действия коллектора переходят рамки, установленные законом, нужно незамедлительно написать обращение в НАПКА через онлайн-приемную. Как правило, заявления рассматриваются в течение недели.

В основном разбираются своими силами, но если жалоба связана с  организациями, не входящими в реестр, дело передается в надзорные органы.

О том, как действуют коллекторы, рассказывают в этом видео:

Принятие ФЗ №230 сделало рынок коллекторских услуг в России более цивилизованным для всех участников, в первую очередь — безопасным для должников. Теперь есть четкие ограничения и лимиты: какие действия вторичных кредиторов являются допустимыми, какие — нет.