Как платить кредиты во время карантина при коронавирусе в России
Согласно данным информационного агентства РИА Новости, на каждого россиянина в среднем приходится около 227 тысяч рублей задолженностей по кредитам, а общая сумма составляет 17,2 триллионов рублей. Особенно удручающе эти цифры смотрятся на фоне сегодняшних событий: из-за пандемии многие люди частично или даже полностью лишились источника дохода. По этой причине редакция собрала информацию о том, как платить по кредитам в период карантина при коронавирусе.
Что будет, если не платить кредит?
По словам директора департамента аналитического менеджмента Росбанка Екатерины Алиевой, некоторые заемщики, среди них и вполне добросовестные, уже в середине марта обратились за помощью к банкам. Они просили отсрочить уплату долга или уменьшить проценты по кредиту из-за того, что потеряли работу или часть дохода.
Вот что Владимир Путин думает о решении финансовых проблем населения во время пандемии:
По сути, ситуация с кредитами из-за коронавируса оказалась довольно сложной. Однако стоит понимать, что неуплата кредита в период карантина не будет проигнорирована кредиторами. Последствием такого поведения может стать обращение банка в суд.
Ответственность физических лиц
Согласно п.1 ст. 14 ФЗ № 353 «О потребительском кредите» неуплата кредита в срок, указанный в договоре между заемщиком и кредитором, влечет за собой определенную ответственность, предусмотренную федеральным законом и пунктами самого договора. Поэтому вследствие невыполнения заемщиком своих обязательств, банк может назначить определенные санкции в виде пеней и штрафов.
Более того, в соответствии с ст. 12 ФЗ № 353, банк имеет право задействовать коллекторов и передать им права заимодавца. После чего коллекторы постараются добиться от злостного неплательщика погашения долга посредством звонков и писем, направленных в адрес заемщика. Но если и это не удастся, дело может дойти до судебных тяжб. По решению суда, скорее всего, произойдет конфискация имущества и арест счетов неплательщика. Это возможно даже в период карантина.
По словам юриста Алины Абдрахимовой, уплата кредитных долгов может быть приостановлена только в случае объявления правительством форс-мажорной обстановки в стране или регионе. К тому же, она отмечает, что даже тогда следует сообщить об этом кредитору и привести доказательства того, что конкретная ситуация напрямую связана с форс-мажором.
Ответственность юридических лиц
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан вернуть с процентами полученную от кредитора сумму в срок, предусмотренный кредитным договором. Об этом также говорится в ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Так как банк предоставляет заемщику денежные средства на условиях возврата их в срок, должник берет на себя неукоснительное обязательство согласно соглашению сторон.
В п. 3 ст. 401 ГК РФ отмечается, что с заемщика не снимается ответственность по уплате кредита, в случае если тот не обладает достаточным количеством денежных средств. Если юридическое лицо уклоняется от уплаты долга, к нему применяются санкции на основании п.1 ст. 811 ГК РФ. То есть начисляются дополнительные проценты, размер которых рассчитывается ставкой рефинансирования, согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ. Также начисляются проценты на сумму кредита в соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ. В конечном счете, юридическое лицо будет обязано по закону уплатить кредитору большую сумму, чем это было оговорено изначально.
Однако существует ФЗ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в согласии с которым предприятие может быть освобождено от долговых обязательств в случае объявления его банкротом.
Он гласит о том, что по решению арбитражного суда компания признана неплатежеспособной по отношению к кредиторам. В основном несостоятельными признаются те организации, долг которых превысил 300 тыс.рублей и в случае если его уплата была просрочена более чем на 3 месяца.
Что делать, если нечем платить кредит?
Закрытие предприятий из-за карантина, особенно в сфере услуг и туристического бизнеса, повлекли за собой массу отрицательных последствий для населения России. Тем, у кого пострадал бизнес, может быть особенно тяжело в связи с потерей дохода и обязательством продолжать начислять сотрудникам заработную плату. Также у многих граждан уменьшилась оплата труда из-за ухода на карантин или перевода начальством на дистанционную форму работы. Все это не может не отразиться на способности заемщиков выполнять свои обязанности по кредитным договорам.
Александр Унгурян, руководитель компании “Должник прав”, рассказывает, что делать, если нет денег на погашение задолженности:
Чтобы избежать начисления пеней и штрафов, необходимо проинформировать кредиторов о том как изменилось положение заемщика. Со своей стороны банк или другая организация по предоставлению займов может пойти на уступки. Это возможно лишь в том случае, когда должник не уклоняется от общения с кредиторами и прямо заявляет о сложившейся ситуации.
Как не платить кредит законно?
14 марта Сергей Собянин издал указ мэра Москвы от 16.03.2020 № 21-УМ, таким образом введя режим повышенной готовности. Данный режим уже признан форс-мажором. Со слов партнера «КСК групп» Егора Горина, форс-мажор может быть основательной причиной для законного невыполнения обязательств по договору и даже разрыва договора. Отказаться от обязательств по договору имеет право как заказчик, так и предоставляющая услугу сторона. Егор Горин отмечает, что данное правило действует только в рамках регионов, где объявлено о чрезвычайной ситуации. Исходя из вышесказанного, кредитные договоры тоже могут быть отменены в связи с форс-мажором, а заемщикам будет прощен их долг.
Однако в постановлении пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017) говорится что, согласно п. 3 ст. 401 ГК РФ, не каждые обстоятельства могут быть признаны форс-мажорными. Это имеет отношение как раз к периоду карантина при коронавирусе. Старший юрист АБ «Качкин и партнеры» Ольга Дученко объясняет, что для принятия судом форс-мажора в качестве причины уклонения от обязательств, необходимо привести конкретные доказательства в каждом отдельном случае. А это довольно затруднительный процесс.
Следует отметить, что в кредитном договоре есть пункт, касающийся обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажора). В нем должно быть указано, каким образом следует действовать в таком случае. Часто согласно этому пункту, исполнение обязательств по договору просто откладывается, пока обстоятельства заемщика не изменятся в лучшую сторону. Другими словами, когда карантин будет снят, должник вернется к исполнению обязательств по договору.
Путин разрешил не платить кредит?
25 марта президент Владимир Путин обратился к россиянам и уведомил о том, что правительством будут предприняты особые меры для тех, кто имеет кредиты в банке. Существуют ошибочные мнения, что в период коронавируса граждане России автоматически освобождаются от погашения задолженностей, особенно в тех регионах, где объявлена ЧС.
Вопреки слухам, кредиторы не отменят выплаты по ссудам. Однако, при обращении в банк, заемщик может получить помощь. Например, Федеральный закон № 106-ФЗ от 03.04.2020 г. позволяет россиянам взять кредитные каникулы при коронавирусе. Также заемщик может попросить о реструктуризации или отсрочке кредита.
Это касается не только физических лиц, но и предприятий, столкнувшихся с проблемой уплаты задолженностей.
Кредитные каникулы
Благодаря нововведениям, кредитные каникулы можно получить по потребительским кредитам, если доход заемщика снизился на 30 процентов по сравнению со средним доходом за предыдущий год.
Журналисты телеканала “Москва 24” выяснили, кто может рассчитывать на отсрочку:
Физическое лицо может попросить о каникулах сроком до 6 месяцев. Однако для получения такой помощи, необходимо соблюдение нескольких условий. К примеру, сумма ипотеки не должна быть выше 1,5 млн.рублей, сумма потребительского кредита – не выше 250 тыс.руб., максимальная сумма автокредита – 600 тыс. руб. Кредитные каникулы могут быть предоставлены тем, у кого был выявлен коронавирус, кто находится на самоизоляции, кто потерял место работы. В период отсрочки банк не должен начислять пени или штрафы. Что касается юридических лиц, для них обещают предоставить отсрочку на 6 месяцев. Это касается представителей малого и среднего бизнеса в отраслях, больше всего пострадавших от карантина:
- авиаперевозки;
- культурно-развлекательные организации;
- спорт и фитнес-центры;
- туристические фирмы;
- гостиницы;
- столовые, рестораны, кафе;
- центры дополнительного образования;
- музеи;
- сфера парикмахерских и косметологических услуг.
Реструктуризация
Реструктуризация кредита – это смена условий кредитного договора. При реструктуризации в пользу должника может меняться:
- процентная ставка;
- размер начисленных процентов;
- срок кредита;
- сумма кредита;
- валюта.
Для того, чтобы банк провел реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо уведомить кредитора о финансовой проблеме, произошедшей на фоне карантина и привести документальные доказательства. Получить данную услугу могут те, кто столкнулся с увольнением или самоизоляцией.
Заявление на реструктуризацию заполняется в свободной форме или по образцу банка
Для юридических лиц процедура реструктуризация не сильно отличается. Если компания является постоянным клиентом банка, скорее всего, ей пойдут навстречу. Компании также важно привести доказательства о том, что бизнес испытывает проблемы в связи с коронавирусом.
Кредиты никогда не были легким бременем для россиян. Ситуация сильно осложнилась с приходом в страну пандемии. Однако заемщикам следует помнить, что для решения их финансовых проблем существуют определенные законы, недавно изданные правительством. Умело оперируя законодательством и идя на контакт с кредитором, должник сможет облегчить свое положение и избежать санкций.
